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上海墻體廣告  試點兩年的“以房養老”迎來“大限”。這份沉甸甸的養老政策響應者寥寥。截至目前，北京、上海、廣州、武漢等四大試點城市只要60戶投保，并且僅有幸福人壽一家保險公司推出了相關產品。經過兩年的試點，“以房養老”首批參保對象的生活發作了哪些改動？試點之后的“以房養老”路在何方？

　　□背景

　　以房養老四地試點

　　2014年6月23日，中國保監會下發《關于展開老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，決議自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先展開老年人住房反向抵押養老保險(即以房養老)試點，試點期為兩年。

　　所謂“住房反向抵押養老保險”即保險版“以房養老”，就是具有房屋完整產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續具有房屋占有、運用、收益和經抵押權人同意的處置權，并依照商定條件領取養老金直至身故之后，保險公司將取得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

　　2015年3月，經過保監會批準，首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽保險股份有限公司正式推出。同年4月，家住北京西三旗的兩位老人，與幸福人壽北京分公司簽下“幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險”投保單，這標志著以房養老保險正式落地。

　　□效果

　　四地僅有60戶投保

　　據理解，自以房養老試點以來，僅幸福人壽一家保險公司展開了該業務。截至2016年6月28日，投保60戶78人。從區域來看，一線城市(北上廣)相較于二線城市(武漢)對該產品需求、認知度高；從家庭構成來看，無子女老人占到40%，主要是孤寡、失獨老人；從月領養老金來看，以月領養老金5000-10000元居多。

　　關于該產品的銷售，幸福人壽在給記者的采訪回復中表示：“目前的銷售狀況我們以為還是契合預期的。”中國“以房養老”首倡者、幸福人壽保險股份有限公司原監事會主席孟曉蘇承受媒體采訪時表示：“‘以房養老’目前只是試點階段，僅有四個城市參與，同時，只要幸福人壽一家在做，產品也只要‘幸福房來寶’A款這么一個單一產品，我當初設定兩年內有20戶投保就算勝利，往常的數據我曾經相當稱心，并且從試點中看到了希望，第一批試點曾經勝利。”

　　□探因

　　傳統觀念是最大應戰

　　據理解，在試點過程中，“以房養老”試點遇到的最大應戰是傳統觀念。目前“養兒防老”的傳統觀念仍然是社會主流，絕大多數老人希望把房子留給孩子。

　　幸福人壽反向抵押養老保險辦公室相關工作人員通知記者，固然保單生效的用戶數不到80位，但是前來咨詢的老人很多。“成單率不高主要有兩種狀況：一種是老人愿意參與，但是子女或者親屬不同意；還有一種是由于產權問題，有一局部老人的房屋產權是央產房或者軍產房，這在辦理手續的過程中會增加很多難題。”

　　上述工作人員通知記者，有一位上海的老人十分想參與以房養老，但是由于妻子過世后，房屋的一半產權歸兒子一切，房子遂變成了不完整產權，兒子不同意老人將房子抵押給保險公司，因而墮入僵局。“這位老人和我們簽署了意向書，他希望我們多給他一些時間，由他來壓服家人。”

　　據上述幸福人壽反向抵押養老保險辦公室相關工作人員引見，目前的以房養老產品，需求客戶指定身故繼承人，等投保人未來過世之后房子并不是給保險公司，繼承人能夠優先選擇歸還保險費用贖回房屋。假如繼承人不贖回，被抵押的房屋再由保險公司停止處置，其中扣除曾經支付給老人的養老金局部，同時減掉保險公司相關費用，剩余的價值還將返還給繼承人。

　　房價動搖大成為障礙

　　“以房養老”試點工作推進一年多以來，很多人對這種新的養老方式還不是很理解？？此外，不只是參保對象熱情不高，另一端的保險公司對“以房養老”也并不熱心。截止到目前，參與“以房養老”試點的保險公司中，僅有幸福人壽一家推出了相關產品。

　　首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱在承受媒體采訪時表示，“以房養老”是一種增加養老資金、進步老年生死水平的選擇？？不過，這種方式更適用于那些養老資金缺乏的老人，也合適于為了使本人的老年生活愈加面子、愈加有威嚴而籌集更多養老資金的老年人。庹國柱指出，選擇“以房養老”的老人，大局部是有需求的特定群體，至少目前還不是群眾化的養老保證選擇。

　　中央財經大學中國保險市場研討中心主任郝演蘇教授表示：“以房養老”牽涉到金融業、社會保證、房地產等多個行業，同時還遭到傳統文化的影響，相關政策的執行不只需求頂層設計、統籌規劃，更需求全社會的了解和認知。郝演蘇以為，由于目前我國大中城市的房價動搖較大，招致保險公司與“以房養老”客戶關于房屋將來價錢走勢產生認識差別，可能是我國“以房養老”試點展開不順利的一個要素。

　　據悉，在興旺國度，“以房養老”有著成熟的運作方式，比方，房價一旦呈現動搖，就有一種由政府主導的保險機構或市場化保險公司來分擔風險。因而，自創國外經歷，完善相關的風險應對機制也是關鍵。

　　“保險公司對開發這種產品還是持比擬慎重激進的態度，由于將來觸及房產價錢走勢，還有人口短命風險。”南開大學風險管理與保險系教授朱銘來承受京華時報記者采訪時表示，目前國內的以房養老產品設置比擬單一，關于老年人來說，將來的需求并不只是給付貨幣的幾，更多的是需求一些護理效勞，老年人對將來醫養需求也將越來越高，如何做好衍消費業鏈也是保險公司需求思索的問題。

　　此外，也有保險業人士指出，以房養老四地試點，僅一家保險公司參與，這主要由于以房養老產品設計復雜、風險分散機制不完善，關于保險公司而言屬于微利運營，無法調動保險公司參與的積極性。