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　　專家提醒大家，選購銀行保險,無論是主動到銀行咨詢購買相關產品,還是被動地接受代理人員的介紹,客戶都必須對銀保產品選購中的一些相關事宜保持“清醒的頭腦”，牢記以下六大要點，以免跌入“陷阱”。

銀保產品屬于保險責任

　　對于客戶而言,購買產品的第一步就是搞清楚,這個產品是誰發行的。銀行代理的保險產品往往冠之以某某理財產品的名字。

　　因此,專家提醒客戶,尤其是銀行客戶在選擇理財產品的時候,一定要問清楚該產品到底是銀行、保險、基金哪一類公司推出的產品,以免造成產品責任不清的問題。而一句“這到底是保險產品,還是銀行理財產品、基金”，往往能夠“震懾”到銷售人員，讓客戶從一開始就能夠買得明明白白。

　　　　預期收益不代表肯定實現

　　對于理財觀念剛剛覺醒的大眾來說,“收益”就是硬道理,“收益”也是激發其進行投資理財的引路者,大多數客戶在咨詢理財產品時首先詢問的也是收益率。

　　雖然保監會早有規定,不允許保險公司以“收益比較”來推銷產品,但是郵政、銀行的銀保產品廣告上常將收益水平的內容盡量放大以吸引客戶的眼球。

　　“不要輕信銷售人員口中的預計收益、過往收益之類的數據”，業內資深人士王新華表示，“過往的收益數據只能代表當時的情況，保險公司并不會保證這個收益。多數情況下，分紅類產品的收益與保險公司經營情況直接掛鉤，如果保險行業環境發生波動，產品分紅必會受到影響，萬能和投連險則掛鉤國債、基金、資本市場，因此還會受到投資大環境影響。”

　　用高收益吸引顧客并不一定是惡意誤導,這與銀行保險的銷售特點有很大關聯。“如果跟保險代理人購買,他們一般會用半個小時的時間解釋分紅、投連產品,尤其是在分紅收益方面,合同上都會以高、中、低三個層次的收益率來進行演示。但是銀行銷售人員則沒有那么多時間,往往就挑吸引人眼球的高收益舉例。”楊姓資深代理人告訴說。

　　　　投資期限是把雙刃劍

　　銀行保險產品的年限從1年到10年不等,究竟應該選擇長期的還是短期的產品呢？“時間越長,收益就越好,這一點是肯定的。銀行利率、國債收益都是這樣的規律。”一位精算師這樣回答。

　　但專家提醒時間對于客戶而言卻是一把雙刃劍。長期可以帶來更高收益,但同時也影響資金的流動性。尤其是保險產品,退保成本比較高。因此,客戶必須在高收益和低流動性之間做出選擇。客戶最好明確自己未來幾年內的消費計劃,是否有買房、買車、留學等大筆開銷,只有那些閑散資金才能購買銀保產品,因為退保的成本實在太高。

　　　　保險產品“繳費期限”和“滿期時間”是兩個概念

　　現在一些保險公司推出期繳型的銀保產品，例如繳費5年，十年后滿期領取生存金。一些客戶就會把5年當成產品的期限，但5年后提取時發現仍然屬于退保,很可能僅拿回本錢。“滿期時間”一般比“繳費期限”要長很多,因此,客戶在選購銀保產品時必須問清楚滿期時間,也就是開始領錢的時間。

　　　　被保險人也要簽字

　　其他理財類的產品只需要客戶自己簽字就可以完成手續,但是保險產品因為涉及到多個個體概念,因此根據規定,如果投保人和被保險人不是同一個人的話,所有保險合同上必須有兩個人的簽名。而銀行銷售的保險產品往往會忽略這一點。專家解釋，被保險人簽名主要是為了抵御道德風險和未如實告知風險。

　　　　讀懂合同是最大的權益保障

　　專家提醒，客戶要做到明明白白地買保險，在簽訂合同前,或者是簽訂合同后的7天猶豫期內,必須仔細閱讀保險合同條款。一定要拿出打破砂鍋問到底的精神,清楚保險合同中的規定,因為一旦保險生效,所有的處理都會按照合同辦事。因此,客戶必須了解產品特性、利益分配、滿期時間、退保方法等問題。分紅險客戶還要問清楚退保時的手續費；萬能險客戶要問清楚進入賬戶的資金比例；投連險客戶要問清楚資金比例以及各種手續費如何收取以及各個賬戶的投資特征。