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近年來，隨著社會、環境、生活條件及方式的改變，我國慢性病、重大疾病出險率呈高發且年輕化態勢。加之新冠肺炎疫情波動反復，給人們的生產、生活帶來了巨大影響，人民群眾對自身健康的重視程度和對健康保障的需求，都在逐年提高。

黨的十八大以來，“健康中國”已上升至國家戰略高度，作為與人民健康緊密相關的商業健康保險，迎來了前所未有的發展機遇。2022年國務院辦公廳印發的《“十四五”國民健康規劃》再度明確，“增加商業健康保險供給”，鼓勵發展商業健康保險，包括鼓勵產品創新，更加注重發揮商業醫療保險優勢，引導商業保險機構完善創新保障內容，提高保障水平與服務能力。

在這樣的背景下，擁有較多財富，具有較強購買力的中高凈值人群的健康狀況如何？對于醫療服務和健康服務呈現出怎樣的訴求？針對商業健康保險體現出怎樣的配置傾向？

近日，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）與北京大學中國社會科學調查中心聯合出品的《中高凈值家庭資產配置和保險保障白皮書》（以下簡稱“白皮書”）正式發布。上述問題或許可以在其中找到答案。

慢病患病率超30%，健康自評僅3分

居民整體健康狀況對于醫療服務需求起到關鍵性作用，在這其中，心腦血管疾病、癌癥、糖尿病、慢性呼吸系統疾病等常見慢性病對健康狀況的影響尤為普遍。慢病患病率受到實際患病情況和知曉情況兩方面共同影響，任一方面的提升均會導致確診率增加，從而意味著居民對于醫療服務需求的提升。

白皮書顯示，我國居民慢病患病率自2012年呈現逐年上升的趨勢，截至2020年已達到30.6%。與之相對，居民健康主觀評價指標穩定維持在3分左右，且不同年份間變化不大。中高凈值人群在這兩項數據上與居民整體情況基本保持一致，其對醫療服務或健康管理的需求同樣呈現持續上升的態勢。

調查樣本將受訪者的居住地分為一線、二線、三線城市三組，發現在絕大多數年份，一線城市樣本慢病確診率均高于二、三線城市，且健康自評水平也要低于二、三線城市。換言之，在經濟發展水平較高的一線城市中居住的居民對醫療服務或健康管理的需求更高。

中高凈值人群普遍追求高層次醫療服務資源

白皮書顯示，中高凈值人群的住院率和患病就診率均低于非中高凈值人群，醫療資源使用頻率偏低。與之相對，中高凈值人群的住院費用及年度家庭醫療總開支卻明顯更高，這意味著其在使用醫療服務資源時追求更高層次的服務需求。

圖：醫療服務資源使用情況

圖：住院率及住院花費

事實上，我國基本醫療保險具有普惠性、基礎性、兜底性的特點，這些特點決定了基本醫療保險在廣度上擁有無可爭議的優勢，但保而不包的特性，也決定了其在深度上的不足。例如，在藥品費用方面規定，非社保范圍內的藥品無法報銷。中高凈值人群除享受基本醫療保險保障外，還借助市場機制分擔自身追求更高層次醫療服務所產生的額外費用，如借助高端醫療險尋求更好的境外醫療資源。整體而言，該群體來自社會及機構的保險保障是比較完備的。

中高凈值人群健康險覆蓋面更廣

白皮書指出，約有20.6%中高凈值家庭配置了商業健康險，中高凈值家庭中成員擁有商業健康險比例為12%。與之相對，非中高凈值家庭這兩項數據分別為6.6%和3.3%。由此可見，無論在個人還是家庭層面，中高凈值家庭商業健康險覆蓋面更廣，覆蓋程度也更深。

圖：個人商業健康險配置情況

針對已配置商業健康險的家庭分析其戶內商業健康險配置的完備程度，發現所有已購買商業健康險的家庭中僅有20.5%的家庭實現了全員覆蓋，戶內成員商業健康險平均覆蓋率為53.2%。其中，中高凈值組家庭全員配置商業健康險的比例為23.6%，戶內商業健康險的平均覆蓋率為56.5%。這說明即便是在財富水平高、購買力強的中高凈值家庭，商業健康險的保險密度依然有相當程度的可提升空間，隨著中國健康教育不斷深化，該群體健康險需求覺醒，憑借人均保費相對較高的優勢，將成為健康險發展的重要客群，商業健康險的市場接受度也將顯著提升。

百余款產品滿足中高凈值人群需求

長壽時代來臨，健康對于經濟發展和居民生活質量的重要性不斷凸顯，中高凈值人群對于醫療服務和健康服務的需求愈發強烈。伴隨“健康中國”戰略的深入推動，商業健康險迎來了發展機遇期。中國人壽壽險公司始終心懷“國之大者”，積極踐行“健康中國”戰略，在商業健康保險藍海中不斷探索與創新。

中國人壽壽險公司堅守保險本源，不斷加大健康保險產品供給，推動產品多元發展，促進多層次產品體系建設。針對不斷增長的健康保障需求，積極推出多類商業健康保險，深受廣大消費者青睞。2018年至2021年，中國人壽壽險公司結合客戶多樣化、差異化健康保障需求，持續豐富公司健康保險產品體系，新開發各類健康保險產品百余款。

未來，中國人壽壽險公司將充分發揮專業、資金、網點和隊伍優勢，在提升消費者獲得感、幸福感、安全感方面積極探索實踐，持續升級產品和服務體系，在完善醫療保障體系建設、促進健康產業發展等方面發揮積極作用，以高質量服務滿足中高凈值人群需求，助力“健康中國”建設。